Кредитный скоринг - система оценки кредитоспособности


Что такое кредитный скоринг

Опубликовано: 28.10.2013
Кредитный скоринг

Те люди, которые брали кредит в банке, знакомы со специфической терминологией. Им знакомы такие понятия, как коллекторское агентство, кредитное бюро и другие термины. Но вот что такое кредитный скоринг вам объяснят, скорее всего, только те, кто работает в банке.

Однако человеку, который берет кредит, стоит узнать о кредитном скоринге заранее.

Что же такое скоринг? Это метод, при помощи которого оценивается кредитоспособность будущего заемщика. Оценка высчитывается при помощи статистических методов. Согласно полученной итоговой оценке решается, может человек получить кредит либо нет. Как и во всем, возможны ошибки. Именно по этой причине, если сумма кредита очень большая, вопрос о выдаче такого кредита должен решать кредитный специалист.

Конечно, тем, кто берет кредит, надо знать, как работает система скоринга.

Cистема оценки кредитоспособности

Cистема оценки кредитоспособности

Появилась она примерно пятьдесят лет назад. Сейчас система скоринга действует по двум принципам. Первый - это через Майкрософт Офис. Второй - через определенное программное обеспечение.

Первый принцип довольно простой. Его используют в России, например, многие банки. Суть его такова: на основании заявления человека, желающего получить кредит, сведений о нем, банковский работник ставит соответствующие баллы. Получается, что тут имеет огромное значение тот факт, насколько внимателен, педантичен, профессионален работник банка, который работает с документами потенциального клиента.

Что касается второго принципа, который действует на основе программного обеспечения - то тут автоматически подсчитывается и оценивается возможность клиента банка. Уже без человеческого фактора к оценке (все подсчитывает компьютер).

У каждого банка свои принципы работы с клиентами. И работу скоринга регулируют по- своему. Например, чтобы определить финансовую состоятельность клиента, тот должен набрать некое количество баллов. К тому же аналитики прогнозируют, насколько будущий клиент надежен и сможет оплатить кредит.

Для того, чтобы набрать необходимое количество баллов, надо набрать баллы по десяти-двенадцати важным вопросам. Сюда входит и семейное положение, и то, есть ли у вас автомобиль, и даже учитывается периодичность смены места работы (и многое-многое другое). Все важно для тех, кто занимается банковским скорингом. И если определенные пункты не устроят, то человек может кредит не получить. Именно поэтому крайне важно иметь «чистую биографию».

Следует знать, что у скоринга есть несколько видов

01. Application скоринг. Такой вид скоринга, при котором кредитоспособность клиента оценивается в комплексе. Большинство потенциальных заемщиков не проходят по этому виду, так как он опирается на количество полученных баллов. Если сумма набранных баллов мала - банк в кредите откажет.

02. Fraud скоринг. Его цель - обнаружить среди будущих клиентов банка мошенников. Такой скоринг, при помощи всевозможных процедур, исследует все, что касается потенциального клиента, вплоть до анализа его поведения.

03. Collection скоринг. Этот вид скоринга рассчитан на то, чтобы работать с безответственными и нерадивыми клиентами. Говоря проще, клиенты, имеющие задолженности по кредиту, становятся главным объектом внимания этого вида скоринга. Им регулярно звонят из банка и другими способами напоминают о том, что долги надо отдавать.

У такой системы оценивания как скоринг есть, конечно, плюсы и минусы

Что касается минусов, то система скоринга далеко не всегда адекватно оценивает потенциального клиента, его возможности. Для этого нужен очень грамотный специалист.

Во многих банках скоринг слишком поверхностный и примитивный. Не слишком изучают потенциального клиента, ориентируясь в основном только на внешний вид человека и его справку о доходах. Получается, что ответственные и честные клиенты банка платят большие проценты из-за того, что скоринг проведен некачественно.

Есть и положительные характеристики системы скоринга. Ведь он проводится быстро, оперативно, беспристрастно оцениваются возможности потенциальных клиентов. Поэтому в банках, где работает система скоринга, процент на кредит ниже, так как система значительно снижает риск не возврата долгов.

Страны Запада используют систему скоринга уже давно, поэтому там отлично справляются с должниками - их там просто в разы меньше, чем, например, в России. Тут еще мало какие банки внедрили в свою работу скоринг, хотя, конечно, прогресс идет и в этом направлении.

Материал подготовил Степанов ОЛЕГ
cпециально для www.sberbox.ru

Источник: SberBox.ru
При перепечатке материала «Что такое кредитный скоринг» активная ссылка на источник обязательна!
КОММЕНТАРИИ
Меня вот всегда интересовало - а как рассчитывают кредитный рейтинг, например, студента? Понятно, что внятной официальной зарплаты у него нет, недвижимости и активов - тоже. Выходит, получить кредит практически невозможно, даже если студент подрабатывает, а родители готовы ему помогать? Или тогда нужно брать родителей в качестве поручителей? Насколько я знаю, большинство банков вообще не хотят связываться с такими случаями.
 
=